Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK), bütünleşik sigortacılık faaliyetlerinin kapsamını, satış koşullarını, prim sınırlarını ve tüketici haklarını belirleyen Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik’i yayımladı. 12 Kasım 2026 tarihli Resmî Gazete’de yayımlanarak yürürlüğe giren düzenleme, sigorta ürünlerinin mal ve hizmet satış noktalarında, elektronik ticaret platformlarında ve farklı dijital kanallar üzerinden sunulmasına ilişkin önemli kurallar getiriyor.
Yeni yönetmelik; sigorta şirketlerinden reasürans şirketlerine, sigorta acenteleri ve brokerlerden bankalara, emeklilik şirketlerinden elektronik ticaret platformlarına kadar geniş bir kesimi ilgilendiriyor. Düzenlemede özellikle sigortanın asıl mal veya hizmetin satın alınmasına bağlı bir zorunluluk haline getirilmemesi, tüketicinin açık onayının alınması, poliçe teslimi, prim tahsilatı ve sigortanın kolayca iptal edilebilmesi öne çıkıyor.
Bütünleşik Sigortacılık Nedir?
Yönetmeliğin en önemli başlıklarından biri bütünleşik sigortanın tanımlanması oldu. Düzenlemeye göre bütünleşik sigorta; bir malın satıldığı veya kiralandığı ya da bir hizmetin sunulduğu fiziki veya elektronik ortamda, söz konusu mal, hizmet veya bunların finansmanıyla doğrudan bağlantılı risklere karşı alıcıya sunulan sigorta teminatlarını ifade ediyor.
Bu modelde sigorta, tüketicinin satın aldığı ürün veya hizmetle birlikte ya da bu satın alma işleminin ardından sunulabiliyor. Örneğin elektronik eşya satın alan bir tüketiciye cihazın kırılması, çalınması veya arızalanmasına karşı sigorta teklif edilmesi, seyahat hizmeti satın alan kişiye seyahat iptal teminatı sunulması ya da evcil hayvan sahiplerine yönelik sigorta ürünlerinin ilgili satış kanallarında pazarlanması bütünleşik sigortacılık kapsamında değerlendirilebilecek uygulamalar arasında bulunuyor.
Yönetmelik, yalnızca fiziki satış noktalarını değil; internet sitelerini, mobil uygulamaları, elektronik ticaret platformlarını, telefon ve diğer uzaktan iletişim araçlarını da kapsıyor.
Hangi Sigortalar Bütünleşik Olarak Sunulabilecek?
Yönetmeliğin 5’inci maddesi, bütünleşik sigortacılık kapsamında sunulabilecek teminat ve sigorta türlerini belirliyor. Buna göre mal ve hizmet satışlarıyla doğrudan bağlantılı olmak kaydıyla şu riskler sigorta kapsamına alınabilecek:
Mal ve ürün sigortaları: Satılan veya kiralanan malların kırılması, kaybolması, çalınması, yanması, arızalanması ve benzeri nedenlerle zarar görmesine ilişkin teminatlar sunulabilecek.
Evcil hayvan sigortaları: Ev hayvanlarının hastalanması, çalınması ve kaybolmasıyla bağlantılı riskler için sigorta ürünleri geliştirilebilecek.
Seyahat ve hizmet sigortaları: Seyahat, ulaşım, konaklama, etkinlik, abonelik ve fatura ödeme hizmetlerinin, hizmet sağlayıcıdan kaynaklanmayan nedenlerle tüketici tarafından kullanılamaması, iptal edilmesi veya kesintiye uğraması gibi riskler teminat altına alınabilecek. Yetkisiz kullanım, siber güvenlik ve seyahat hizmetleriyle bağlantılı diğer riskler de bu kapsamda değerlendirilecek.
İkamet ve vize sigortaları: Yabancılar ve Uluslararası Koruma Kanunu kapsamında ikamet izni ve vize başvurularında ibraz edilmesi gereken sigortalar bütünleşik sigorta kapsamında sunulabilecek.
Kredi bağlantılı sigortalar: Bankacılık mevzuatına ve tüketicinin korunmasına ilişkin düzenlemelere uygun olmak şartıyla bankaların kendilerine ait olmayan elektronik ticaret ortamları üzerinden sağladıkları bireysel kredilerle bağlantılı hayat, borç ödeme ve ferdi kaza sigortaları da bu kapsamda yer alabilecek.
Hangi Sigortaların Satışına İzin Verilmiyor?
Yönetmeliğin 6’ncı maddesi, bütünleşik sigortacılık modeli üzerinden sunulamayacak sigortaları da açıkça sıralıyor. Böylece her sigorta ürününün mal veya hizmet satışına eklenerek bütünleşik sigorta adı altında pazarlanmasının önüne geçiliyor.
Buna göre aşağıdaki sigorta türleri, yönetmelikte belirtilen istisnalar dışında bütünleşik sigorta uygulamaları kapsamında sunulamayacak:
- Kanunlarla düzenlenen zorunlu sigortalar.
- Konut ve işyeri sigortaları.
- Paylaşımlı veya kısa süreli araç kiralama hizmetleriyle bağlantılı olanlar hariç kara, hava, raylı sistem ve deniz araçlarına ilişkin sigortalar.
- Özel sağlık sigortaları ve hastalık sigortaları.
- Belirlenen istisnalar dışında ferdi kaza ve hayat sigortaları.
- Belirlenen istisnalar dışında sorumluluk sigortaları.
- Zorunlu Deprem Sigortası (DASK).
- İnşaat ve montaj sigortaları.
- Birikim ve yatırımlı sigortalar.
- Tarım sigortaları.
- Finansal kayıp sigortaları.
- Belirlenen istisnalar dışında kredi ve kefalet sigortaları.
- Nakliyat sigortaları.
- Hukuksal koruma sigortaları.
Burada dikkat çeken husus, bazı sigorta türleri için açık istisnalar getirilmiş olması. Örneğin yabancıların ikamet ve vize başvurularında kullanacağı sigortalar, belirli seyahat ve hizmet risklerine ilişkin ferdi kaza ve sorumluluk teminatları ile belirli banka kredilerine bağlı hayat, borç ödeme ve ferdi kaza sigortaları kapsam dışında bırakılmamış durumda. Benzer şekilde kısa süreli ve paylaşımlı araç kiralamalarıyla bağlantılı belirli araç sigortalarına da izin veriliyor.
Bütünleşik Sigortada Prim Üst Sınırı Belirlendi
Yönetmeliğin 7’nci maddesiyle bütünleşik sigortalarda uygulanabilecek yıllık brüt prim tutarına üst sınır getirildi. Buna göre sigortanın yıllık brüt primi, teminatın başladığı tarih itibarıyla ilgili takvim yılının ilk altı ayında geçerli olan aylık brüt asgari ücret tutarını aşamayacak.
Ancak SEDDK’ya bağlı Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurulu, bu üst sınırı mal veya hizmet grupları bazında yarıya kadar düşürme veya iki katına kadar artırma yetkisine sahip olacak. Böylece bütünleşik sigorta ürünlerinin niteliğine ve risk özelliklerine göre farklı prim limitleri belirlenebilecek.
Teminat süresi ise en fazla iki yıl olarak sınırlandırıldı. Bununla birlikte uzatılmış garanti teminatı içeren ürünlerde sigorta süresi, ilgili ürünün garanti süresiyle uyumlu olacak şekilde iki yıllık genel sınırın üzerine çıkarılabilecek.
Sigorta Satışı İçin 14 Günlük Süre
Yönetmeliğin 8’inci maddesi, bütünleşik sigortanın hangi zaman diliminde sunulabileceğini de düzenliyor. Buna göre sigorta, malın satışı veya kiralanması ya da hizmetin satışı sırasında sunulabileceği gibi satış veya kira sözleşmesinin kurulmasından itibaren 14 gün içerisinde de tüketiciye teklif edilebilecek.
Bu hüküm, sigortanın yalnızca satın alma işlemi sırasında değil, işlem tamamlandıktan sonraki iki haftalık dönemde de sunulabilmesine imkân tanıyor.
Diğer taraftan sigorta teminatının, sigorta şirketi veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketi dışında başka bir kuruluş tarafından sağlandığı izlenimi oluşturulamayacak. Sigorta sözleşmesinin yapılmasına dayanak oluşturan belgelerde de bu yönde ifadelere yer verilemeyecek.
Sigorta Satın Almak Zorunlu Tutulamayacak
Yeni düzenlemenin tüketiciler açısından en önemli hükümlerinden biri, sigortanın mal veya hizmet satın almanın şartı haline getirilememesi oldu.
Bütünleşik sigorta sunan kuruluşlar, tüketiciyi sigorta satın almaya zorlayamayacak. Tüketicinin sigorta yaptırmayı kabul etmemesi, satın aldığı ürünün veya hizmetin fiyatının artırılmasına ya da diğer satış koşullarının kendi aleyhine değiştirilmesine gerekçe oluşturamayacak.
Örneğin elektronik ürün satın alan bir tüketici, cihaz sigortası yaptırmak istemediğinde ürünün sigortasız satış fiyatı veya diğer satış koşulları bu nedenle farklılaştırılamayacak. Böylece sigorta ürününün tüketiciye isteğe bağlı olarak sunulması güvence altına alınmış olacak.
Yönetmelik ayrıca fiziki satış noktalarında kolayca görülebilecek bilgilendirme görsellerinin kullanılmasını, elektronik ticaret ortamlarında ise gerekli bilgilere bağlantılar üzerinden erişim sağlanmasını zorunlu kılıyor.
Bu bilgilendirmelerde sigorta şirketinin veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketinin ticaret unvanı ve iletişim bilgileri, varsa sigorta aracısının bilgileri, prim tutarı, sigortanın konusu ve kapsamı ile riziko gerçekleştiğinde tazminatın hangi kuruluş tarafından ödeneceği açıkça belirtilmek zorunda olacak.
Poliçe Verilmesi ve Tüketicinin Onayı Zorunlu
Bütünleşik sigorta satışlarında bilgilendirme ve poliçe düzenleme yükümlülüğü devam edecek. Yönetmeliğin 9’uncu maddesine göre, bu sigortalar bakımından Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik hükümleri uygulanacak.
Türk Ticaret Kanunu’nun 1424’üncü maddesinde düzenlenen poliçe verme yükümlülüğü de bütünleşik sigortalar için geçerliliğini koruyacak. Poliçeler, aynı Kanun’un 1425’inci maddesine uygun olması şartıyla kalıcı veri saklayıcısı üzerinden de teslim edilebilecek. Elektronik posta, kısa mesaj, internet, mobil uygulama ve benzeri araçlar bu kapsamda kullanılabilecek.
Sigorta sözleşmesi kurulmadan önce sigorta şirketi veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketi, tüketiciyi işlemin gerçekleştirildiği ticaret ortamı hakkında bilgilendirecek. Ayrıca sigorta ettirenin kimliğinin doğrulanmasını ve beyanının tespit edilmesini veya kayıt altına alınmasını sağlayan güvenli bir yöntemle onay alınması gerekecek.
İptal ve Cayma İşlemleri Kolaylaştırılıyor
Yönetmeliğin 10’uncu maddesi, bütünleşik sigorta sözleşmelerinin sona erdirilmesine ilişkin önemli kolaylıklar getiriyor. Buna göre sigorta ettiren, sözleşmeyi sona erdirme talebini herhangi bir uzaktan iletişim aracıyla hem yetkili kuruluşa hem de bütünleşik sigortalar için ticaret ortamı sağlayan kişi veya kuruluşlara iletebilecek.
Satış ve dağıtım platformları, sigorta sözleşmesinin kurulması sırasında kullanılan yöntemle iptal talebinin de iletilebilmesini sağlayacak sistemleri oluşturmakla yükümlü olacak. Tüketiciden, sigortayı satın alırken kullandığı yöntemden daha ağır koşullar içeren bir iptal prosedürünü yerine getirmesi istenemeyecek.
Düzenlemenin bir diğer önemli hükmü ise asıl mal veya hizmet sözleşmesinin sona ermesiyle ilgili. Bütünleşik sigortaya konu mal veya hizmet sözleşmesinde cayma, fesih, iptal veya dönme hakkının kullanılması halinde ilgili sigorta sözleşmesi de herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın kendiliğinden sona erecek.
Bu düzenleme, örneğin iptal edilen bir seyahat veya hizmet satın alımıyla bağlantılı sigorta sözleşmesinin de ayrıca bir cezai bedel ödenmeden sona ermesini sağlayacak.
Prim Tahsilatında Yeni Kurallar
Yönetmeliğin 11’inci maddesi, sigorta primi ile mal veya hizmet bedelinin birlikte tahsil edilmesine ilişkin esasları da belirliyor. Buna göre sigorta primi, ürün veya hizmet bedeliyle birlikte tahsil edilse dahi ödeme belgesinde ayrı olarak gösterilmek zorunda olacak.
Prim ayrı tahsil edildiğinde ise sigorta ettirene ayrıca prim tahsilat makbuzu basılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla verilecek. Ayrıca bütünleşik sigorta için yapılan prim ödemesi, ödeme hangi tahsilat kanalı üzerinden gerçekleştirilirse gerçekleştirilsin sigorta şirketine veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketine yapılmış sayılacak.
Yönetmelikte dikkat çeken bir diğer düzenleme ise satış platformlarına ödenecek hizmet bedellerinin niteliğiyle ilgili. Bütünleşik sigorta için ticaret ortamı sağlayan kişi ve kuruluşlara yetkili kuruluşlar tarafından ödenen hizmet bedeli, sigorta aracılığı komisyonu olarak değerlendirilmeyecek.
Bu hüküm, sigorta dağıtım kanalları ile elektronik ticaret platformları arasındaki ticari ilişkinin hukuki niteliğini belirlemesi bakımından önem taşıyor. Yetkili kuruluşlar, prim tahsilatı ve hizmet bedellerine ilişkin uygulamalar konusunda gerekli tedbirleri almak ve bütün bilgi ve belgeleri denetime hazır bulundurmakla yükümlü olacak.
Dijital Altyapı ve Güvenlik Sorumluluğu
Bütünleşik sigorta satışlarında kullanılacak ödeme sistemleri ve dijital altyapılar için de güvenlik yükümlülükleri getirildi. Yönetmeliğin 12’nci maddesine göre yetkili kuruluşlar, prim tahsilat süreçlerini 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu ile 6493 sayılı Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun ve ilgili mevzuata uygun şekilde tasarlamak zorunda olacak.
Ayrıca bütünleşik sigortaların sunulduğu bilgi sistemleri ve entegrasyonların güvenliği, işlem kayıtlarının tutulması ve kullanılan teknolojik altyapının ilgili mevzuata uygunluğu konusunda da yetkili kuruluşlar sorumlu tutulacak.
SEDDK’ya Bir Ay Önceden Bildirim Yapılacak
Yönetmeliğin 13’üncü maddesi, bütünleşik sigorta uygulamasına geçecek kuruluşlara ön bildirim yükümlülüğü getiriyor. Buna göre yetkili kuruluşlar, uygulamaya başlamadan en az bir ay önce SEDDK’ya bilgi vermek zorunda olacak.
Kurum, gerekli gördüğü durumlarda idari yaptırım kararı verme hakkı saklı kalmak kaydıyla uygulamada değişiklik yapılmasını talep edebilecek. Böylece yeni ürün ve dağıtım modellerinin faaliyete geçirilmesi öncesinde düzenleyici kurumun bilgilendirilmesi ve gerekli gördüğü müdahaleleri yapabilmesi amaçlanıyor.
Yönetmeliğin 14’üncü maddesiyle SEDDK’ya uygulamaya ilişkin usul ve esasları belirleme, alt düzenleyici işlemler yapma, ortaya çıkabilecek tereddütleri giderme ve uygulamayı düzenleme yetkisi de veriliyor.
Yeni Yönetmelik Sigorta Dağıtım Kanallarını Nasıl Etkileyecek?
Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik, sigorta ürünlerinin geleneksel acente ve broker kanallarının yanı sıra mal ve hizmet satış noktaları, bankalar ve dijital platformlar üzerinden sunulmasına ilişkin çerçeveyi netleştiriyor.
Özellikle elektronik ticaret platformları, teknoloji mağazaları, seyahat ve konaklama hizmeti sağlayıcıları, abonelik sistemleri ve kısa süreli araç kiralama işletmeleri açısından yeni uygulama alanları ortaya çıkıyor. Bu kuruluşlar, yönetmelikte belirlenen sınırlar içerisinde sigorta ürünlerinin tüketiciye sunulmasına aracılık eden ticaret ortamları oluşturabilecek.
Ancak düzenleme, bu kuruluşlara sınırsız bir sigorta satışı yetkisi vermiyor. Sigorta teminatının gerçek sağlayıcısının açıkça belirtilmesi, tüketicinin bilgilendirilmesi ve onayının alınması, poliçenin teslim edilmesi, primlerin mevzuata uygun tahsil edilmesi ve iptal taleplerinin kolayca karşılanması gerekiyor.
Sigorta acenteleri ve brokerler açısından ise yeni dağıtım modellerinin oluşturduğu rekabet ortamının yanı sıra, bütünleşik sigorta faaliyetlerinde yetkili kuruluşlarla ticaret ortamı sağlayan kuruluşlar arasındaki görev ve ücret ilişkisinin dikkatle değerlendirilmesi önem taşıyor.
Bütünleşik Sigortalar Yönetmeliği Yürürlüğe Girdi
12 Kasım 2026 tarihli ve 33428 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik, yayımlandığı tarihte yürürlüğe girdi. Yönetmelik hükümlerinin yürütülmesinden SEDDK Başkanı sorumlu olacak.
Yeni düzenleme, sigorta ürünlerinin farklı ticari ve dijital kanallarla tüketiciye ulaştırılmasında ortak kurallar oluştururken, sigorta satın almanın isteğe bağlı olması, prim ve teminat bilgilerinin şeffaf biçimde sunulması ve tüketicinin iptal hakkının korunması ilkelerini esas alıyor.
Yönetmelik tam metnine ulaşmak için tıklayın.
